Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC) : le placement dédié aux jeunes

Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC) : le placement dédié aux jeunes en 2026

Le Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC) est le nouveau produit d'épargne issu de la loi industrie verte du 23 octobre 2023, entré en vigueur en juillet 2024. Conçu pour les jeunes de moins de 21 ans, il représente une innovation patrimoniale significative : c'est le premier livret d'épargne réglementé orienté à la fois vers la transition écologique et vers la constitution d'un capital à long terme. En 2026, deux ans après son lancement, le PEAC commence à s'imposer comme un outil complémentaire des autres placements dédiés aux jeunes (Livret A, assurance-vie jeune, PEA jeune).

Comprendre précisément son fonctionnement, sa fiscalité, ses supports et ses avantages permet aux parents et aux jeunes adultes de l'intégrer intelligemment dans une stratégie patrimoniale globale.

---

Qu'est-ce que le PEAC ? Présentation et principes fondamentaux

Le PEAC (Plan d'Épargne Avenir Climat) est un plan d'épargne à long terme régi par l'article L221-34-1 du Code monétaire et financier. Il se distingue des autres livrets par ses deux caractéristiques essentielles :

• Un fléchage obligatoire vers la transition écologique : les fonds versés sont investis exclusivement dans des actifs labellisés finançant la transition énergétique et climatique
• Un profil d'investissement dynamique adapté à l'âge : la composition du portefeuille évolue automatiquement selon l'âge du titulaire, avec une prise de risque progressive

Qui peut ouvrir un PEAC ?

Le PEAC est réservé aux personnes de moins de 21 ans à la date d'ouverture du plan. Plusieurs cas de figure sont possibles :

• Enfant mineur : ouverture par les parents ou tuteurs légaux, qui gèrent les versements et les arbitrages jusqu'à la majorité
• Jeune adulte de 18 à 20 ans : ouverture directement par le titulaire majeur

Règle importante : chaque personne ne peut détenir qu'un seul PEAC. En cas de tentative d'ouverture d'un second PEAC, le plan est nul.

Le PEAC peut être ouvert :

• Auprès d'une banque (sous forme de compte-titres dédié)
• Auprès d'un assureur (sous forme de contrat de capitalisation)
• Auprès d'une société de gestion agréée

---

Plafond de versement et conditions

Plafond de versement : 22 950 € (identique au plafond du Livret A en 2026).

Les versements sont libres en montant (pas de minimum imposé) et en fréquence (versements ponctuels ou réguliers). Il n'y a pas d'abondement de l'État ni d'employeur — c'est un produit d'épargne privé et volontaire.

Le plan est bloqué jusqu'aux 18 ans du titulaire, sauf dans les cas de déblocage anticipé prévus par décret :

• Décès du titulaire ou de ses parents
• Invalidité reconnue (2e ou 3e catégorie)
• Situations de détresse économique graves (surendettement, liquidation judiciaire)

À 18 ans, le titulaire reprend la pleine gestion de son plan et peut effectuer des retraits librement.

Clôture automatique : le PEAC est automatiquement clôturé au 30e anniversaire du titulaire. Le capital doit alors être retiré (imposition des gains au taux des prélèvements sociaux) ou être transféré vers une autre enveloppe.

---

Les supports d'investissement éligibles au PEAC

Les sommes versées sur le PEAC sont investies dans des actifs contribuant au financement de la transition écologique et climatique. Les supports éligibles en 2026 sont :

Les fonds labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) — version 2024

Le label ISR a été profondément réformé en 2024 pour renforcer ses exigences environnementales. La version rénovée exige notamment :

• L'exclusion des entreprises impliquées dans les énergies fossiles non conventionnelles
• Un engagement sur la réduction des émissions de GES (Gaz à Effet de Serre) des portefeuilles
• Une contribution mesurable aux objectifs de l'Accord de Paris

Les fonds labellisés ISR (version 2024) représentent la part la plus large des supports éligibles au PEAC.

Les fonds labellisés Greenfin

Le label Greenfin (anciennement TEEC) est un label d'État plus exigeant que l'ISR, créé en 2015. Il est réservé aux fonds investissant dans les activités de la transition énergétique : énergies renouvelables, efficacité énergétique, transports propres, eau et déchets, agriculture durable.

Les obligations vertes (green bonds)

Les obligations vertes sont des titres de dette émis par des États ou des entreprises pour financer des projets environnementaux. La France est l'un des principaux émetteurs d'obligations vertes souveraines au monde (OATv — Obligations Assimilables du Trésor vertes).

Les fonds alignés sur la taxonomie européenne

Les fonds dont une proportion significative des investissements est alignée sur la taxonomie verte européenne (classification des activités économiques durables) sont également éligibles.

---

Fiscalité du PEAC : une exonération quasi-totale

La fiscalité du PEAC est l'un de ses principaux atouts :

Exonération totale d'impôt sur le revenu sur les gains (plus-values et revenus distribués) réalisés au sein du plan, sans condition de durée de détention minimale. C'est une différence fondamentale avec l'assurance-vie (qui nécessite 8 ans pour bénéficier d'un abattement) et le PEA (qui nécessite 5 ans pour l'exonération IR).

Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent lors du retrait des fonds (sur les gains uniquement, pas sur le capital versé).

Comparatif fiscal des placements jeunes

| Placement | Exonération IR | Prélèvements sociaux | Durée minimale |

|---|---|---|---|

| Livret A | Totale | Aucun | Aucune |

| PEAC | Totale | 17,2 % sur les gains | Aucune (bloqué jusqu'à 18 ans) |

| Assurance-vie | Partielle après 8 ans | 17,2 % sur gains | 8 ans pour avantage maximal |

| PEA jeune | Totale après 5 ans | 17,2 % sur gains | 5 ans |

| CTO | Flat tax 30 % ou barème | Inclus dans flat tax 30 % | Aucune |

Le PEAC combine l'exonération IR du Livret A avec un potentiel de rendement supérieur grâce à l'investissement en actifs risqués (actions, obligations vertes).

---

La gestion pilotée horizon : une désensibilisation automatique

Le PEAC fonctionne avec un mécanisme de gestion pilotée similaire à celui des PER à horizon. Le profil de risque évolue automatiquement avec l'âge du titulaire :

| Tranche d'âge | Profil de risque | Composition indicative |

|---|---|---|

| 0 à 10 ans | Très dynamique | ~90 % fonds actions ISR + 10 % obligataire vert |

| 10 à 15 ans | Dynamique | ~70 % actions + 30 % obligataire vert |

| 15 à 17 ans | Équilibré | ~50 % actions + 50 % obligataire vert |

| À l'approche des 18 ans | Prudent | ~30 % actions + 70 % fonds monétaires/obligataires sécurisés |

Cette désensibilisation progressive protège le capital constitué contre une correction de marché survenant juste avant la majorité du titulaire.

---

Simulations : combien peut-on accumuler avec un PEAC ?

Simulation 1 : versement unique à la naissance

| Capital versé | Durée (jusqu'à 18 ans) | Rendement annuel hypothèse | Capital à 18 ans |

|---|---|---|---|

| 5 000 € | 18 ans | 5 % | ~12 060 € |

| 5 000 € | 18 ans | 7 % | ~17 000 € |

| 10 000 € | 18 ans | 5 % | ~24 120 € |

| 10 000 € | 18 ans | 7 % | ~34 000 € |

Simulation 2 : versement mensuel régulier

| Versement mensuel | Durée | Rendement annuel hypothèse | Capital à 18 ans |

|---|---|---|---|

| 50 €/mois | 18 ans | 5 % | ~18 500 € |

| 100 €/mois | 18 ans | 5 % | ~37 000 € |

| 100 €/mois | 18 ans | 7 % | ~47 000 € |

| 200 €/mois | 18 ans | 6 % | ~86 000 € |

Ces simulations sont indicatives et ne garantissent pas les performances futures. Les rendements des actifs risqués peuvent être inférieurs ou négatifs.

Pour atteindre le plafond de 22 950 € avec un versement mensuel de 100 €, il faudrait environ 19 ans de versements. Pour un versement mensuel de 200 €, le plafond serait atteint en 9,5 ans environ.

---

PEAC vs autres placements dédiés aux jeunes : comparatif complet

| Critère | Livret A | PEAC | Assurance-vie jeune | PEA Jeune |

|---|---|---|---|---|

| Âge d'ouverture | Tout âge | Moins de 21 ans | Tout âge | 18 ans minimum |

| Plafond | 22 950 € | 22 950 € | Illimité | 20 000 € |

| Disponibilité | Immédiate | Bloqué jusqu'à 18 ans | Souple (rachat partiel) | Bloqué 5 ans (idéalement) |

| Fiscalité | Exonéré total | Exonéré IR, PS 17,2 % sur gains | Avantageuse après 8 ans | Exonéré IR après 5 ans, PS 17,2 % |

| Risque | Nul (capital garanti) | Oui (actifs risqués) | Variable (fonds euros + UC) | Oui (actions) |

| Vocation écologique | Non | Oui (obligatoire) | Non | Non |

| Clôture automatique | Aucune | À 30 ans | Aucune | Aucune |

Quand privilégier le PEAC vs le Livret A ?

Le Livret A reste indispensable comme épargne de précaution liquide : pas de risque, disponible immédiatement. Pour un enfant, conserver 1 000 à 3 000 € sur Livret A pour les besoins courants est judicieux.

Le PEAC, en revanche, est adapté pour une épargne bloquée à long terme destinée à constituer un capital disponible à 18-20 ans pour financer des études, un permis de conduire, un premier logement ou un projet de vie.

---

Intégrer le PEAC dans une stratégie patrimoniale familiale

La combinaison idéale pour un enfant

Pour les parents souhaitant construire un capital pour leur enfant, la combinaison suivante est souvent recommandée :

• Livret A (premier réflexe, épargne de précaution liquide) : 1 000 à 2 000 €
• PEAC (capital long terme avec fiscalité optimisée) : versements réguliers jusqu'au plafond de 22 950 €
• Assurance-vie au nom de l'enfant (au-delà du plafond PEAC, pour la transmission et la diversification) : versements complémentaires si capacité financière

Points de vigilance pour les parents

• Le PEAC est au nom de l'enfant : les fonds lui appartiennent à 18 ans, les parents ne peuvent pas les récupérer
• En cas de décès du titulaire mineur, le capital est remis aux héritiers légaux (parents) selon les règles de succession ordinaire
• La gestion pilotée automatique simplifie la gestion mais les parents peuvent opter pour une gestion libre si l'établissement le propose

---

Questions fréquentes sur le PEAC

Peut-on ouvrir un PEAC pour un enfant dès la naissance ?

Oui, dès la naissance. Plus le PEAC est ouvert tôt, plus l'horizon d'investissement est long et l'effet des intérêts composés est puissant.

Que se passe-t-il si l'enfant a besoin des fonds avant 18 ans ?

Le PEAC est bloqué jusqu'aux 18 ans du titulaire, sauf dans les cas de déblocage anticipé légaux (décès, invalidité, surendettement). Il ne faut pas y placer des fonds dont on pourrait avoir besoin avant cette échéance.

Le PEAC est-il soumis à l'IFI ?

Non. Le PEAC, comme la plupart des placements financiers, n'est pas soumis à l'Impôt sur la Fortune Immobilière.

Peut-on transférer un PEAC d'une banque à une autre ?

Oui, le transfert entre établissements est possible. Les conditions de transfert (frais éventuels, délais) sont précisées dans les conditions générales du contrat.

Y a-t-il un PEAC pour les majeurs ?

Non. Le PEAC est strictement réservé aux personnes de moins de 21 ans à l'ouverture. Pour les adultes souhaitant investir dans des actifs ESG/transition écologique, les fonds ISR en PEA ou assurance-vie sont les solutions équivalentes.

---

Conclusion : le PEAC, un outil prometteur pour préparer l'avenir des jeunes

Le Plan d'Épargne Avenir Climat est une innovation bienvenue dans le paysage de l'épargne française. Il comble un vide en offrant aux jeunes un accès à des actifs dynamiques (actions, obligations vertes) avec une fiscalité quasi-nulle sur les gains, dans une enveloppe dédiée à la transition écologique. Son fonctionnement est simple, sa gestion est automatisée et son horizon d'investissement est idéal pour profiter des intérêts composés.

Il ne remplace pas le Livret A (liquidité immédiate) ni l'assurance-vie (polyvalence et transmission), mais les complète parfaitement pour construire un capital disponible à la majorité de l'enfant.

Consultez un conseiller en gestion de patrimoine vérifié sur Finalib.fr pour un accompagnement personnalisé, définir la stratégie d'épargne optimale pour votre enfant et intégrer le PEAC dans votre stratégie patrimoniale familiale globale.

Articles connexes recommandés

Pour approfondir, lisez aussi :

• Plan Épargne Avenir Climat 2026 : nouveau produit pour les jeunes - rendement et fiscalité
• ETF MSCI World 2026 : rendement +13 %, frais 0,2 % - stratégie PEA optimale
• PEA-PME 2026 : plafond 225 000 € - stratégie small caps européennes
• SCPI 2026 : rendement moyen 5,3 % - Iroko, Corum, Remake en tête
• Crowdfunding immobilier 2026 : la crise des défauts à 12 % - faut-il fuir ou rester