Contenu à visée informative, à jour à sa date de publication ; il ne constitue pas un conseil fiscal, juridique ou en investissement personnalisé. Consultez un expert vérifié pour votre situation.
Ce qu'il faut retenir
- Comment vérifier qu'un conseiller est bien enregistré ?
- Quels sont les modes de rémunération possibles ?
- Combien coûte un bilan patrimonial complet ?
- Quels signaux doivent alerter ?
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) vous aide à structurer une stratégie patrimoniale globale : investissements, fiscalité, retraite, protection, transmission. Contrairement à un banquier qui vend les produits de sa banque, un CGP indépendant accède à l'ensemble du marché et peut recommander les solutions les plus adaptées à votre situation.
En 2026, la complexité fiscale et patrimoniale s'est encore accentuée : réforme du LMNP, hausse des PS, évolution du PER, ajustements des droits de succession. Les Français ayant un patrimoine > 100 000 € ont tout intérêt à être accompagnés. Pourtant, selon une étude AMF 2024, moins de 25 % d'entre eux consultent régulièrement un professionnel.
Avec plus de 5 000 CIF enregistrés en France et des modèles de rémunération très variés, choisir le bon CGP nécessite de connaître les bons critères de sélection.
Les 7 critères pour choisir un bon CGP
1. Vérifier l'inscription ORIAS
Tout CGP doit être immatriculé au registre ORIAS (orias.fr) en tant que :
- CIF (Conseiller en Investissements Financiers) — pour les conseils en placements
- Courtier en assurance — pour les contrats d'assurance-vie et de prévoyance
- IOBSP — pour les solutions de crédit
La vérification est gratuite en ligne sur orias.fr. Un professionnel non inscrit exerce illégalement et ne dispose d'aucune assurance professionnelle.
2. Indépendant ou affilié à un réseau ?
CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) : n'est lié à aucun réseau bancaire ou d'assurance. Accès à tout le marché (architecture ouverte). Conseil objectif en théorie.
CGP affilié à un réseau : peut être lié à un assureur (Generali, AXA, Swiss Life) ou à un groupement (Apicil, Crystal, Harvest). Accès à une gamme élargie mais pas illimitée.
CGP bancaire : salarié d'une banque, ne peut proposer que les produits maison. Fortement déconseillé pour un conseil patrimonial global.
3. Mode de rémunération : honoraires vs commissions
| Mode de rémunération | Coût pour le client | Objectivité | Transparence |
|---|---|---|---|
| Honoraires purs | 200-500 €/h ou forfait | Maximale | Totale |
| Commissions pures (rétrocessions) | 0 € direct | Risque de conflit d'intérêt | Partielle (MIF2) |
| Modèle mixte | Honoraires + commissions réduites | Bonne | Recommandée |
Depuis la directive MIF2 (2018), les CGP sont obligés de déclarer leur mode de rémunération et le montant des rétrocessions reçues. Demandez systématiquement le Document d'Entrée en Relation (DER) et la Déclaration Précontractuelle.
4. Spécialisation selon votre besoin
| Besoin principal | Cherchez un CGP spécialisé en |
|---|---|
| Entrepreneur / cession d'entreprise | Ingénierie patrimoniale, Pacte Dutreil |
| Immobilier locatif | LMNP, SCI, financement |
| Défiscalisation IR | PER, FCPI/FIP, Girardin |
| Transmission / succession | Droit successoral, assurance-vie |
| Retraite | PER, bilan retraite, PERP |
| Expatriation | Convention fiscale, AV luxembourgeoise |
| Grands patrimoines (> 2 M€) | Gestion de fortune, family office |
5. Formation et certifications
Un bon CGP doit a minima :
- Détenir un Master 2 en gestion de patrimoine (IAE, ESCP, Paris Dauphine, Toulouse Business School) ou un DU (Diplôme Universitaire) spécialisé
- Avoir 3+ ans d'expérience dans le conseil patrimonial
- Détenir la certification AMF (obligatoire pour le statut CIF)
Certifications valorisantes :
- CGPC (Certified General Practitioner Counselor) : certification professionnelle reconnue
- CFP (Certified Financial Planner) : standard international
- MIPI (Membre de l'Institut du Patrimoine Individuel)
6. Assurance RC Professionnelle
Tout CGP est obligatoirement couvert par une assurance responsabilité civile professionnelle. En cas d'erreur de conseil avérée, c'est votre protection. Demandez l'attestation RC Pro à jour.
7. Premier rendez-vous gratuit
La plupart des bons CGP offrent un premier entretien de diagnostic gratuit (30-60 minutes) pour comprendre votre situation avant de proposer quoi que ce soit. Ce rendez-vous est sans engagement.
Signal d'alerte : si un CGP vous demande de l'argent avant même d'avoir écouté votre situation, ou si il vous propose immédiatement un produit sans analyse, passez votre chemin.
CGP en ligne vs CGP en cabinet : quelle différence ?
| CGP en ligne | CGP en cabinet | |
|---|---|---|
| Consultation | Visioconférence, outils digitaux | En face à face |
| Frais | Souvent plus bas | Standard |
| Disponibilité | Flexible (soirée, weekend possible) | Horaires bureau |
| Suivi personnalisé | Dashboard digital, alertes automatiques | Relation humaine directe |
| Exemples | Cleerly, Neofa, Predictis | Cabinets indépendants locaux |
Les deux modèles sont valables. Le choix dépend de votre préférence personnelle et de la complexité de votre situation. Pour les situations très complexes (transmission d'entreprise, gestion multi-actifs), un cabinet en face à face reste souvent préférable.
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Combien coûte un CGP en 2026 ?
| Prestation | Coût estimé |
|---|---|
| Premier rendez-vous de diagnostic | Gratuit dans la plupart des cas |
| Bilan patrimonial complet (3-5 heures) | 800-2 500 € |
| Accompagnement annuel (suivi) | 500-1 500 €/an |
| Mandat de gestion (% encours) | 0,5-1 %/an des actifs gérés |
| Commission sur produits souscrits | 0 € pour vous (payé par le fournisseur) |
Un bon CGP vous fait économiser bien plus que ses honoraires : optimisation fiscale, meilleurs placements, évitement d'erreurs patrimoniales coûteuses. Sur 100 000 € de patrimoine, 1-2 % d'optimisation annuelle = 1 000-2 000 €/an, bien au-dessus des honoraires.
Comment trouver un CGP fiable sur Finalib
Sur Finalib, chaque conseiller en gestion de patrimoine est vérifié manuellement :
- Inscription ORIAS vérifiée
- Diplômes et certifications contrôlés
- RC Pro à jour
- Avis clients authentifiés
- Spécialisations déclarées
Le processus de mise en relation est gratuit pour les particuliers.
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Les signaux d'alerte : quand fuir un CGP
Fuyez immédiatement si le CGP :
- N'est pas inscrit à l'ORIAS ou refuse de montrer son numéro
- Garantit des rendements (formellement interdit par la réglementation AMF)
- Pousse un seul produit sans analyser votre situation globale
- Refuse de détailler sa rémunération ou les commissions perçues
- N'a pas de RC Pro ou refuse de la présenter
- Vous met la pression pour signer rapidement (urgence artificielle)
- Demande un virement sur un compte personnel (et non un compte professionnel)
- Propose des placements "garantis 15 %" ou "sans risque et très rémunérateurs"
Les escroqueries et les mauvais conseils en finance existent. L'AMF publie une liste noire des acteurs non autorisés (regafi.acpr.banque-france.fr).
FAQ sur le choix d'un CGP en 2026
Un CGP est-il gratuit ?
Le premier RDV est souvent gratuit. Ensuite, le CGP se rémunère soit en honoraires (200-500 €/heure) soit en commissions sur les produits recommandés (rétrocessions versées par les assureurs et gérants). Sur Finalib, le mode de rémunération est clairement indiqué sur chaque profil.
Quelle est la différence entre CGP et CGPI ?
Le CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) n'est lié à aucun réseau bancaire ou d'assurance. Il peut proposer n'importe quel produit du marché (architecture ouverte). Le CGP affilié peut être lié à un groupement ou à un assureur, ce qui limite parfois les options.
À partir de quel patrimoine consulter un CGP ?
À partir de 50 000 € de patrimoine financier, un CGP apporte une vraie valeur ajoutée mesurable. Pour les patrimoines > 300 000 €, le suivi est quasi-indispensable. Pour les très grands patrimoines (> 2 millions), envisagez un family office ou un banquier privé.
Le CGP peut-il gérer mon argent directement ?
S'il dispose d'un mandat de gestion et d'une habilitation complémentaire (agréé comme société de gestion ou partenariat avec une société de gestion), oui. Sinon, il ne peut que conseiller et vous laisser prendre les décisions d'investissement.
Comment contrôler la qualité du conseil d'un CGP ?
Demandez un rapport écrit de ses recommandations avec la justification de chaque produit conseillé. Vérifiez que les produits recommandés correspondent bien à votre profil de risque (questionnaire MIF2) et à vos objectifs déclarés. En cas de doute, consultez un second avis.
Pour trouver un conseiller en gestion de patrimoine certifié et adapté à votre situation, consultez les profils vérifiés sur Finalib.
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Questions fréquentes
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