- Quelle est la différence principale entre PEA, assurance-vie et CTO ?
- Le PEA offre la meilleure fiscalité sur les actions (17,2 % après 5 ans) mais est limité aux actions européennes et plafonné à 150 000 €. L'assurance-vie est polyvalente avec un avantage successoral majeur (152 500 € par bénéficiaire hors succession). Le CTO n'a pas d'avantage fiscal mais permet d'investir dans le monde entier sans plafond.
- Peut-on avoir un PEA et une assurance-vie en même temps ?
- Oui, et c'est fortement recommandé. Ces deux enveloppes sont complémentaires. Ouvrez-les simultanément pour faire courir les délais fiscaux (5 ans pour le PEA, 8 ans pour l'AV) le plus tôt possible.
- Que se passe-t-il si je fais un retrait du PEA avant 5 ans ?
- Tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture automatique du PEA. Les gains sont taxés à 30 % (PFU). Après 5 ans, les retraits partiels sont possibles sans fermeture depuis la loi PACTE de 2019.
- Le PFU à 30 % est-il toujours le meilleur choix sur un CTO ?
- Pas nécessairement. Si votre TMI est de 0 % ou 11 %, l'option pour le barème progressif peut être plus avantageuse : 11 % + 17,2 % PS = 28,2 % contre 30 % pour le PFU. L'option est globale et s'applique à tous vos revenus de capitaux mobiliers de l'année.
- Quelle enveloppe privilégier pour préparer sa retraite ?
- Le PEA pour la croissance long terme (actions, ETF), complété par une assurance-vie pour la sécurité (fonds euros) et la transmission. Le PER (Plan d'Épargne Retraite) est également à considérer pour ses avantages fiscaux à l'entrée.