PEL : faut-il le fermer ou le garder en 2026 ? (selon sa date)

Contenu à visée informative, à jour à sa date de publication ; il ne constitue pas un conseil fiscal, juridique ou en investissement personnalisé. Consultez un expert vérifié pour votre situation.

PEL en 2026 : faut-il le fermer ou le garder ?

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est l'un des produits d'épargne réglementée les plus anciens de France, et aussi l'un des plus complexes à évaluer en 2026. Selon la date d'ouverture de votre PEL, vous pouvez être en possession d'un véritable trésor (taux de 2,5 % à 4,75 % sur des générations anciennes) ou d'un produit peu attractif (1,75 % brut pour les ouvertures récentes). La question "faut-il fermer mon PEL ou le garder ?" n'a donc pas de réponse universelle — elle dépend entièrement de la génération de votre plan. Ce guide vous aide à trancher.

Qu'est-ce que le PEL ? Rappel des fondamentaux

Le PEL est un compte d'épargne réglementé qui permet à son titulaire de :

Épargner à taux fixe pendant une durée déterminée
Acquérir des droits à prêt à un taux préférentiel pour financer l'achat d'une résidence principale ou des travaux
Percevoir une prime d'État dans certains cas (supprimée depuis 2003 sauf pour les plans ouverts avant cette date)

Caractéristiques générales du PEL en 2026

Taux de rémunération : fixé à l'ouverture, inchangé pendant toute la durée du plan
Plafond des versements : 61 200 € (hors intérêts capitalisés)
Durée minimale : 4 ans pour clôturer sans perdre les droits acquis
Durée maximale : pas de limite de durée depuis 2011 (avant : 10 ans puis conversions)
Versement initial minimum : 225 €
Versements annuels minimum : 540 € par an (45 €/mois)
Fiscalité : intérêts soumis au PFU de 30 % depuis 2018 (pour tous les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018)

Les différentes générations de PEL et leurs taux

C'est la clé pour répondre à la question "garder ou fermer" : tout dépend du taux de votre PEL.

| Période d'ouverture | Taux de rémunération brut | Taux net après PFU 30 % |

|---|---|---|

| Avant juillet 1985 | 4,75 % | 3,33 % |

| Juil. 1985 – mars 1986 | 4,75 % | 3,33 % |

| Mars 1986 – mai 1986 | 4,50 % | 3,15 % |

| Mai 1986 – août 1986 | 4,00 % | 2,80 % |

| Août 1986 – mars 1994 | 6,00 % | 4,20 % |

| Mars 1994 – jan. 1997 | 5,25 % | 3,68 % |

| Jan. 1997 – nov. 2002 | 4,00 % | 2,80 % |

| Nov. 2002 – août 2003 | 3,27 % | 2,29 % |

| Août 2003 – fév. 2015 | 2,50 % | 1,75 % |

| Fév. 2015 – jan. 2016 | 2,00 % | 1,40 % |

| Jan. 2016 – nov. 2022 | 1,00 % | 0,70 % |

| Nov. 2022 – jan. 2024 | 2,00 % | 1,40 % |

| Jan. 2024 – présent | 1,75 % | 1,225 % |

Note importante : pour les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018, les intérêts étaient exonérés d'IR pendant les 12 premières années. Cette exonération ne s'applique plus aux PEL ouverts depuis 2018.

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Analyse : faut-il fermer votre PEL ?

PEL ouvert entre 1986 et 2002 : conservez-le précieusement

Si vous avez un PEL avec un taux entre 4 % et 6 %, il s'agit d'un patrimoine rare en 2026. Aucun placement sans risque ne rémunère votre capital à ces niveaux aujourd'hui.

Exemple : PEL ouvert en 1990 avec 60 000 € au taux de 6 % brut. Rendement net annuel : ~4 % (après prélèvements sociaux de 17,2 % — seuls les PS sont dus pour les PEL anciens exonérés d'IR). Cela représente 2 400 €/an de revenus nets garantis, sans risque.

À titre de comparaison, un fonds euros d'assurance-vie (meilleur de sa catégorie) rapporte 3,5 % brut en 2026, soit ~2,9 % net après PS. Le PEL à 6 % brut reste supérieur même avec une imposition légèrement différente.

Verdict : NE JAMAIS fermer un PEL antérieur à 2002, sauf besoin urgent de liquidités non couvrable autrement.

PEL ouvert entre 2003 et 2014 (taux 2,5 %) : à conserver sous conditions

Un PEL à 2,5 % brut est exonéré d'IR (si ouvert avant 2018) mais soumis aux prélèvements sociaux. Rendement net : 2,5 % × (1 - 0,172) = 2,07 %.

En 2026, le Livret A rapporte 2,4 % net. Le PEL à 2,5 % est donc légèrement moins attractif que le Livret A en termes de rendement net, mais :

Il capitalise des intérêts qui s'accumulent sur le principal
Il génère des droits à prêt à un taux attractif (3,2 %) si les taux de marché remontent fortement
Il est protégé de toute baisse de taux (taux garanti)

Verdict : conserver si vous anticipez une remontée des taux d'emprunt immobilier, ou si vous avez un projet d'achat à moyen terme. Fermer si vous cherchez une optimisation maximale du rendement courant.

PEL ouvert entre 2015 et 2022 (taux 1 % à 2 %) : à reconsidérer sérieusement

Un PEL à 1 % brut (générations 2016-2022) rapporte 0,70 % net après PFU (ou 0,828 % net après PS seulement pour les plans de moins de 12 ans). C'est nettement inférieur à :

Livret A : 2,4 % net
LDDS : 2,4 % net
LEP (si éligible) : 2,5 % net

Arguments pour fermer :

Rendement très faible
Capital bloqué avec obligation de versements annuels (540 €/an minimum)
Frais d'opportunité : les fonds placés sur le PEL auraient rapporté 2-3 × plus sur un livret ou fonds euros

Arguments pour garder :

Si le plan a plus de 4 ans et que vous avez un projet immobilier, les droits à prêt PEL permettent d'emprunter à 3,2 % — moins compétitif que les taux actuels du marché (3,5-4 %), mais potentiellement utile si les taux remontent
Le taux est garanti : si les taux du marché redeviennent négatifs (scénario improbable mais non exclu), votre PEL sera valorisé

Verdict : dans la grande majorité des cas, fermer un PEL à 1 % ouvert entre 2016 et 2022 et réallouer vers un Livret A, LDDS ou fonds euros est la décision rationnelle.

PEL ouvert en 2024-2026 (taux 1,75 %) : attendre 4 ans

Un PEL récent à 1,75 % rapporte 1,225 % net après PFU de 30 %. C'est inférieur au Livret A (2,4 %) mais supérieur à un compte courant.

Remarque : clôturer un PEL avant 4 ans entraîne des pénalités (taux réduit ramené à 1,54 % pour les plans de 2-3 ans, et perte des droits à prêt). Mieux vaut attendre le cap des 4 ans.

Verdict : si vous avez ouvert récemment un PEL, attendez impérativement les 4 ans avant de décider. L'environnement de taux en 2028 déterminera si le conserver est judicieux.

Les droits à prêt PEL : encore utiles en 2026 ?

Le PEL donne droit à un prêt immobilier à taux fixe connu dès l'ouverture :

| Génération PEL | Taux du prêt PEL |

|---|---|

| Avant 2011 | Variable selon génération (4,20 % à 6,32 %) |

| 2011-2014 | 4,20 % |

| 2015 | 3,20 % |

| 2016-2022 | 2,20 % |

| 2023 | 3,45 % |

| 2024-2026 | 3,45 % |

Intérêt réel en 2026 : avec des taux immobiliers du marché autour de 3,3 à 4 % en 2026, les droits à prêt des PEL récents (3,45 %) sont relativement peu intéressants. En revanche, les PEL anciens avec des droits à prêt à 2,20 % redeviendraient très attractifs si les taux de marché remontaient à 5-6 %.

Montant maximum empruntable via le PEL :

Calculé selon les droits acquis : (intérêts cumulés) × coefficient selon génération
En général : maximum 92 000 € pour une résidence principale
Peut être complété par le prêt épargne-logement (PEL familial)

Comment fermer un PEL proprement ?

Si vous décidez de fermer votre PEL :

Vérifiez l'ancienneté : attendez impérativement les 4 ans pour éviter les pénalités
Calculez le gain net réel : demandez à votre banque le montant net après fiscalité que vous percevrez
Identifiez l'emploi des fonds libérés : Livret A (s'il n'est pas plein), fonds euros d'une assurance-vie, CAT...
Faites la demande de clôture auprès de votre banque (sur place, par courrier ou via l'espace en ligne selon les établissements)
Les fonds sont généralement virés sous 3 à 10 jours ouvrés

Attention : la clôture d'un PEL est définitive. Vous ne pouvez pas rouvrir un PEL au même taux. Si vous clôturez un PEL à 2,5 % par erreur, vous ne pourrez en ouvrir un nouveau qu'à 1,75 %.

Cas particuliers importants

PEL transmis par succession

Si vous avez hérité d'un PEL d'un parent ou grand-parent, le plan est clôturé au décès du titulaire et les sommes intègrent la succession. Il n'est pas possible de conserver un PEL hérité.

PEL et résidence secondaire

Depuis le 1er mars 2011, le prêt PEL peut financer l'achat d'une résidence secondaire ou des travaux de rénovation énergétique. Cet assouplissement rend les droits à prêt plus polyvalents.

PEL et achat locatif

Le prêt PEL peut désormais financer l'acquisition d'un bien destiné à la location (sous conditions), élargissant encore les cas d'usage des droits à prêt.

Cumul PEL et CEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) peut être couplé au PEL pour augmenter les droits à prêt. Même banque obligatoire pour le cumul des droits.

Tableau de synthèse : décision rapide selon votre PEL

|---|---|---|---|

| Avant 1994 | 4,75 à 6 % | 3,3-4,2 % | GARDER absolument |

| 1994-2002 | 3,27-5,25 % | 2,3-3,7 % | GARDER (taux > Livret A) |

| 2003-2014 | 2,50 % | ~2,07 % | GARDER si projet immobilier, sinon à réévaluer |

| 2015 | 2,00 % | ~1,40 % | Réévaluer, plutôt FERMER |

| 2016-2022 | 1,00 % | ~0,70 % | FERMER (sauf droits à prêt précieux) |

| 2023 | 2,00 % | ~1,40 % | Attendre 4 ans puis réévaluer |

| 2024-2026 | 1,75 % | ~1,22 % | Attendre 4 ans |

Impact fiscal : PEL et impôt sur le revenu en 2026

PEL ouvert avant le 1er janvier 2018

Années 1 à 12 : intérêts exonérés d'IR, soumis aux seuls prélèvements sociaux (17,2 %)
Après 12 ans : intérêts soumis au PFU de 30 % (ou barème sur option)
Un PEL ouvert en 2006 et encore en vie en 2026 est donc soumis au PFU depuis 2018 (12e anniversaire = 2018)

PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018

Intérêts soumis au PFU de 30 % dès la première année
Pas d'exonération même pendant les premières années

Option barème vs flat tax

Si votre TMI est inférieur à 30 %, l'option pour le barème progressif peut être avantageuse (option globale sur tous les revenus du capital pour l'année). À TMI 11 % : taux global = 11 % + 17,2 % = 28,2 % vs 30 % flat tax.

Alternatives au PEL en 2026 : où placer les fonds libérés ?

Si vous fermez votre PEL à faible rendement, voici les meilleures options pour réemployer le capital :

Pour des montants < 22 950 € par personne

→ Livret A à 2,4 % net, disponible immédiatement, sans impôt

Pour des montants dépassant le Livret A

→ Fonds euros d'une assurance-vie à ~2,5-3,5 % net, capital garanti, avantages fiscaux après 8 ans

Pour un horizon de 1-3 ans avec capital disponible

→ Compte à terme (CAT) à 2,5-3,2 % brut (1,75-2,24 % net), taux fixe garanti pour la durée choisie

Pour un horizon long terme (>5 ans)

→ ETF MSCI World via PEA : rendement historique 8-10 %/an, exonéré d'IR après 5 ans

Conclusion : une décision personnalisée, pas universelle

La question "faut-il fermer son PEL ?" n'a pas de réponse unique. En 2026 :

PEL à taux élevé (>2,5 %) : c'est un actif précieux à conserver. Ne fermez jamais sans une très bonne raison.
PEL récent à 1 % ou 1,75 % : dans la plupart des cas, la fermeture après 4 ans et le réemploi des fonds vers un Livret A ou un fonds euros est plus judicieux.
PEL avec droits à prêt utiles : si vous avez un projet immobilier à horizon 2-5 ans, conservez votre PEL pour ses droits à prêt, surtout si les taux de marché remontent.

Avant de prendre toute décision sur votre PEL, il est recommandé de faire le point avec un conseiller patrimonial qui analysera votre contrat spécifique, votre fiscalité et vos projets.

Pour une analyse personnalisée de votre PEL et de votre stratégie d'épargne logement, consultez un expert sur Finalib.fr. Nos conseillers vous aideront à prendre la meilleure décision selon votre situation et à optimiser votre patrimoine immobilier et financier en 2026.

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