Ce qu'il faut retenir
- Quel est le taux du PEL en 2026 ?
- Le PEL 2026 est-il plus intéressant que le Livret A ?
- Peut-on retirer de l'argent d'un PEL sans le clôturer ?
- Quel est le montant maximum du prêt PEL en 2026 ?
PEL 2026 à 2 % : une opportunité pour votre épargne logement ?
Depuis le 1er janvier 2026, les Plans Épargne Logement (PEL) nouvellement ouverts bénéficient d'un taux de rémunération de 2 % brut, contre 1,75 % en 2025. Cette hausse, officielle depuis l'avis publié au Journal officiel le 20 décembre 2025, relance l'intérêt pour ce produit d'épargne réglementée. Mais est-ce vraiment une bonne affaire ?
Rappel : comment fonctionne le PEL ?
Le Plan Épargne Logement est un produit d'épargne réglementée destiné à financer un projet immobilier. Ses caractéristiques principales :
| Caractéristique | Détail |
|----------------|--------|
| Taux brut 2026 | 2,00 % |
| Taux net (après PFU 30 %) | 1,40 % |
| Dépôt initial | 225 € minimum |
| Versements annuels minimum | 540 € (soit 45 €/mois) |
| Plafond des versements | 61 200 € |
| Durée minimale | 4 ans |
| Durée maximale de versement | 10 ans |
| Durée de vie maximale | 15 ans |
| Taux du prêt associé | 3,45 % |
| Montant maximal du prêt | 92 000 € |
Conseil
Conseil d'expert : Le taux du PEL est verrouillé à l'ouverture. Un PEL ouvert en 2026 conservera son taux de 2 % pendant toute sa durée de vie, même si les taux baissent ultérieurement. C'est la force de ce produit : la garantie du rendement sur le long terme.
Nouvelle fiscalité : le rendement réel du PEL
Depuis 2018, tous les PEL ouverts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % dès la première année :
| Composante | Taux |
|-----------|------|
| Impôt sur le revenu (PFU) | 12,8 % |
| Prélèvements sociaux | 17,2 % |
| Total prélevé | 30 % |
| Rendement net sur 2 % brut | 1,40 % |
Il est possible d'opter pour l'imposition au barème progressif si votre Tranche Marginale d'Imposition (TMI) est inférieure à 12,8 %. Dans ce cas, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent, portant le rendement net à 1,66 %.
PEL 2026 vs Livret A : le match
La comparaison avec le Livret A est incontournable :
| Critère | PEL 2026 | Livret A |
|---------|----------|----------|
| Taux brut | 2,00 % | 2,40 % |
| Fiscalité | PFU 30 % | Exonéré |
| Rendement net | 1,40 % | 2,40 % |
| Plafond | 61 200 € | 22 950 € |
| Disponibilité | Bloqué (retrait = clôture) | Libre |
| Droit à prêt | Oui (3,45 %) | Non |
| Garantie taux | 15 ans | Variable (révisé 2 fois/an) |
En rendement pur, le Livret A est supérieur en 2026. Cependant, le PEL a deux atouts : le verrouillage du taux sur 15 ans et le droit à prêt immobilier.
Le droit à prêt : l'atout méconnu du PEL
Le PEL donne accès à un prêt épargne logement après 4 ans de détention. En 2026 :
- Taux du prêt : 3,45 % (taux du PEL + 1,2 point pour les banques + 0,25 point de frais de gestion)
- Montant maximum : 92 000 €
- Durée : 2 à 15 ans
- Calcul : le montant dépend des intérêts acquis (coefficient multiplicateur de 2,5)
Conseil
Conseil d'expert : Avec les taux de crédit immobilier actuels autour de 3,2 % à 3,5 % sur 20 ans, le prêt PEL à 3,45 % n'est pas compétitif aujourd'hui. Mais si les taux remontent au-delà de 4 % dans les années à venir, ce droit à prêt deviendra un avantage précieux. C'est un pari sur l'avenir des taux.
Simulation : combien rapporte un PEL sur 10 ans ?
Prenons l'exemple d'un épargnant versant 200 €/mois :
| Année | Capital versé | Intérêts cumulés (brut) | Intérêts cumulés (net) | Total net |
|-------|--------------|------------------------|----------------------|-----------|
| 1 | 2 625 € | 26 € | 18 € | 2 643 € |
| 4 | 9 825 € | 404 € | 283 € | 10 108 € |
| 7 | 17 025 € | 1 230 € | 861 € | 17 886 € |
| 10 | 24 225 € | 2 534 € | 1 774 € | 25 999 € |
Après 10 ans de versements réguliers, le capital net atteint environ 26 000 €, avec un droit à prêt d'environ 6 335 €.
Pour qui le PEL 2026 est-il pertinent ?
Idéal pour :
- Primo-accédants qui projettent un achat dans 4 à 10 ans
- Épargnants prudents qui veulent un taux garanti sur le long terme
- Parents qui ouvrent un PEL pour un enfant (prise de date fiscale)
Moins adapté pour :
- Épargnants à la recherche de liquidité (retrait = clôture)
- Investisseurs cherchant du rendement (1,40 % net est faible vs assurance-vie en UC)
- Personnes sans projet immobilier (le droit à prêt perd son utilité)
Stratégie optimale : combiner PEL et autres enveloppes
La meilleure approche consiste à structurer son épargne en couches :
| Objectif | Produit recommandé |
|---------|-------------------|
| Épargne de précaution | Livret A + LDDS (disponibles, exonérés) |
| Projet immobilier 4-10 ans | PEL 2026 (taux garanti + droit à prêt) |
| Épargne long terme / transmission | Assurance-vie (fiscalité douce après 8 ans) |
| Défiscalisation retraite | PER (déduction IR) |
Conseil
Conseil d'expert : N'ouvrez un PEL que si vous avez déjà une épargne de précaution suffisante (3 à 6 mois de charges). Le PEL ne doit jamais être votre seul placement, car sa rigidité peut devenir un inconvénient en cas de besoin urgent de liquidités.
Faut-il clôturer un ancien PEL pour en ouvrir un nouveau ?
Si votre PEL actuel affiche un taux inférieur à 2 % (PEL ouverts entre 2016 et 2022 à 1 %), il peut être judicieux de le clôturer pour en ouvrir un nouveau. Attention cependant :
- Vous ne pouvez détenir qu'un seul PEL à la fois
- La clôture est définitive et le capital est récupéré
- Les intérêts acquis sur l'ancien PEL seront imposés à la clôture
En revanche, si votre PEL date d'avant 2015 (taux de 2,5 % ou plus), conservez-le : son rendement est supérieur au PEL 2026.
Un [courtier en crédit](/professions/courtier-en-credit) peut vous aider à évaluer l'intérêt d'un PEL dans votre stratégie de financement immobilier.
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Ce qu'il faut retenir
- Quel est le taux du PEL en 2026 ?
- Le PEL 2026 est-il plus intéressant que le Livret A ?
- Peut-on retirer de l'argent d'un PEL sans le clôturer ?
- Quel est le montant maximum du prêt PEL en 2026 ?
Questions fréquentes
Julie Moreau
Courtière en assurance et crédit, certifiée ORIAS
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