Crédit relais immobilier : fonctionnement, risques et alternatives
Crédit relais immobilier : fonctionnement, risques et alternatives
Crédit relais immobilier : fonctionnement, types, coûts, risques de non-vente et alternatives pour acheter avant de vendre votre bien en toute sécurité.
Par Équipe Finalib - Rédaction Finalib - Publié le 1 mars 2026 - Mis à jour le 12 mai 2026
Comment fonctionne un crédit relais et à quoi sert-il ?
Le crédit relais est un prêt à court terme (12 à 24 mois) qui permet d'acquérir un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le bien actuel. La banque avance entre 60 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre (déduction faite du capital restant dû). Ce montant constitue une avance remboursée en une seule fois lors de la vente, sans amortissement mensuel (seuls les intérêts intercalaires sont payés chaque mois).
Quels sont les risques d'un crédit relais ?
Le principal risque est de ne pas vendre le bien dans le délai prévu (12 à 24 mois). L'emprunteur doit alors rembourser le relais à l'échéance sans avoir perçu le produit de la vente, ce qui peut nécessiter une vente à prix réduit ou un refinancement d'urgence. Autres risques : une estimation trop optimiste du bien à vendre (la vente ne couvre pas le relais), la double charge financière pendant la période de transition, et le risque de taux si le relais est à taux variable.
Quelle est la différence entre un crédit relais sec et un crédit relais adossé ?
Le crédit relais sec est utilisé quand le prix du nouveau bien est inférieur au montant avancé par le relais. Le relais seul suffit à financer l'acquisition sans emprunter davantage. Le crédit relais adossé combine un relais (avance sur le bien à vendre) avec un prêt amortissable complémentaire (pour financer la différence entre le relais et le prix du nouveau bien). C'est le cas le plus fréquent quand on monte en gamme.
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Comment est calculé le montant d'un crédit relais ?
Le montant du relais = (valeur estimée du bien à vendre × taux d'avance de la banque) - capital restant dû sur ce bien. Le taux d'avance est généralement de 60 à 80 % de la valeur estimée. La banque applique cette décote pour se protéger d'une éventuelle baisse de prix ou d'un délai de vente plus long. Exemple : bien estimé à 400 000 €, CRD 100 000 €, taux 70 % → relais de 180 000 €.
Peut-on inclure une clause suspensive liée au crédit relais dans un compromis d'achat ?
Oui, il est possible de conditionner l'achat du nouveau bien à la vente préalable du bien actuel via une clause suspensive dans le compromis d'achat. Cette clause protège l'acheteur si son bien ne se vend pas. Cependant, dans un marché tendu, les vendeurs sont souvent réticents à accepter cette clause car elle fragilise la transaction. Un notaire peut rédiger une clause équilibrée qui protège l'acheteur tout en rassurant le vendeur.