Taux d'endettement 35 % : comment le contourner en 2026

Questions fréquentes

Un reste à vivre élevé permet-il de dépasser 35 % ?

Oui, via la marge de flexibilité de 20 %. Les emprunteurs avec revenus > 6 000 €/mois et reste à vivre > 2 000 €/personne peuvent obtenir des financements jusqu'à 40 %.

Comment les revenus locatifs sont-ils pris en compte ?

Avec une décote de 20 à 30 % sur les loyers bruts. Un loyer de 1 000 € est comptabilisé 700 à 800 € dans le calcul du taux d'endettement.

La méthode différentielle s'applique-t-elle automatiquement ?

Non, c'est une pratique de certaines banques uniquement. Il faut la demander et certaines l'appliquent seulement avec 2 ans d'historique locatif.

La SCI contourne-t-elle vraiment le taux d'endettement ?

En partie. La SCI à l'IS emprunte en son nom, mais les banques exigent souvent une caution personnelle du gérant qui réintègre la dette dans le calcul.

Peut-on emprunter à 40 % pour un investissement locatif rentable ?

Oui, via le quota de dérogation de 20 % accordé aux banques, si le bien est rentable et le reste à vivre confortable.

Sources et références officielles

• ORIAS - Registre des intermédiaires en assurance, banque et finance - Vérification des courtiers en crédit et en assurance
• Banque de France - Taux d'usure et statistiques bancaires - Taux légaux et données du secteur bancaire
• ACPR - Autorité de contrôle prudentiel et de résolution - Superviseur des banques et assureurs en France

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