PTZ dans l'ancien avec travaux 2026 : conditions et montants

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) dans l'ancien avec travaux est une aide précieuse pour les primo-accédants qui souhaitent acheter un logement à rénover. En 2026, ce dispositif reste accessible sur l'ensemble du territoire français, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération. Avec la réforme du PTZ entrée en vigueur en avril 2025, les conditions ont évolué : ce guide fait le point complet sur les zones éligibles, les plafonds, les travaux acceptés et les stratégies de montage financier.

Conditions d'éligibilité au PTZ ancien 2026

Pour bénéficier du PTZ dans l'ancien avec travaux, l'emprunteur doit remplir plusieurs conditions cumulatives :

Statut de primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Des exceptions existent pour les titulaires d'une carte d'invalidité, les bénéficiaires de l'AAH ou de l'AEEH, et les victimes de catastrophes naturelles ayant rendu le logement inhabitable.

Plafonds de ressources : les revenus fiscaux de référence de l'année N-2 ne doivent pas dépasser les plafonds fixés par zone géographique et composition du foyer. Pour un couple avec deux enfants (4 personnes) en 2026 :

• Zone A bis / A : 79 600 €
• Zone B1 : 60 900 €
• Zone B2 : 47 000 €
• Zone C : 42 100 €

Travaux représentant au moins 25 % du coût total : le coût total de l'opération inclut le prix d'acquisition + les frais de travaux. Si vous achetez un bien à 150 000 € avec 50 000 € de travaux, le coût total est de 200 000 € et les travaux représentent 25 % : vous êtes éligible. Les travaux doivent être réalisés dans un délai de 3 ans suivant l'émission de l'offre de prêt.

Performance énergétique après travaux : le logement doit atteindre au minimum la classe E au DPE après réalisation des travaux. Les banques demandent généralement un DPE prévisionnel ou une attestation de l'artisan avant le déblocage des fonds.

Montants et quotités du PTZ ancien 2026

Le montant du PTZ dépend de la zone géographique, du nombre d'occupants et du coût de l'opération retenu dans la limite d'un plafond :

Zones B2 et C (communes rurales et villes moyennes) : le PTZ ancien avec travaux est principalement accessible dans ces zones. La quotité est de 40 % en zone B2 et 20 % en zone C depuis la réforme de 2025.

Plafonds d'opération retenus pour le calcul du PTZ (4 personnes) :

• Zone B2 : 270 000 € → PTZ maximum de 108 000 €
• Zone C : 240 000 € → PTZ maximum de 48 000 €

Zones A bis, A et B1 : depuis la réforme d'avril 2025, le PTZ dans l'ancien avec travaux a été étendu aux zones tendues pour les logements nécessitant une rénovation lourde. La quotité est de 50 % en zones A bis/A et 40 % en zone B1, sous réserve que le logement soit classé F ou G avant travaux et atteigne au minimum la classe D après rénovation.

Le PTZ est un prêt complémentaire : il ne finance jamais la totalité de l'opération et doit être adossé à un prêt principal (prêt immobilier classique, prêt conventionné, PAS). La durée de remboursement varie de 20 à 25 ans, avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans selon les revenus du ménage — pendant le différé, l'emprunteur ne rembourse aucune mensualité sur le PTZ.

Travaux éligibles : ce qui est accepté et ce qui ne l'est pas

Les travaux éligibles au PTZ ancien sont définis de manière relativement large :

Travaux acceptés :

• Isolation thermique : combles, murs, planchers, menuiseries extérieures
• Système de chauffage et production d'eau chaude : remplacement de chaudière, installation d'une pompe à chaleur, chauffe-eau thermodynamique
• Ventilation : VMC simple ou double flux
• Aménagement et modernisation : mise aux normes électriques, création de surfaces habitables (aménagement de combles), réfection de toiture
• Assainissement : raccordement au tout-à-l'égout ou installation d'un système individuel

Travaux exclus :

• Travaux d'embellissement pur (peinture, revêtements de sol décoratifs) sauf s'ils sont inclus dans un lot de rénovation globale
• Aménagements extérieurs (piscine, terrasse, clôture)
• Mobilier et électroménager

Point important : contrairement à MaPrimeRénov' ou à l'éco-PTZ, le PTZ ancien n'exige pas de label RGE (Reconnu Garant de l'Environnement) pour les artisans réalisant les travaux. Cependant, faire appel à un artisan RGE reste recommandé si vous souhaitez cumuler le PTZ avec d'autres aides conditionnées à ce label.

Cumul avec d'autres aides : maximiser votre financement

Le PTZ ancien est cumulable avec la plupart des aides à la rénovation et à l'accession :

• MaPrimeRénov' : aide de l'ANAH pour la rénovation énergétique, jusqu'à 30 000 € selon les travaux et les revenus du ménage. Exige des artisans RGE.
• Éco-PTZ : prêt à taux zéro complémentaire dédié aux travaux de rénovation énergétique, jusqu'à 50 000 € sur 20 ans. Cumulable avec le PTZ accession.
• Aides locales : de nombreuses collectivités (régions, départements, communes) proposent des subventions ou des prêts bonifiés pour l'accession dans l'ancien. Consultez le site de l'ANIL pour un inventaire par commune.
• TVA à 5,5 % : applicable sur les travaux de rénovation énergétique dans les logements de plus de 2 ans.

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FAQ

Faut-il obligatoirement faire appel à un artisan RGE pour le PTZ ancien ?

Non, le PTZ dans l'ancien avec travaux n'impose pas de label RGE pour les entreprises réalisant les travaux. C'est une différence importante avec MaPrimeRénov' et l'éco-PTZ, qui exigent ce label. Cependant, si vous souhaitez cumuler le PTZ avec ces aides complémentaires, vous devrez faire appel à des artisans RGE pour les lots concernés. En pratique, il est donc souvent judicieux de choisir des artisans RGE dès le départ pour ne pas limiter vos options de financement.

Peut-on acheter un logement classé F ou G au DPE avec le PTZ ?

Oui, et c'est même l'un des cas d'usage les plus pertinents du PTZ ancien. L'interdiction de location des passoires thermiques (G depuis 2025, F prévu en 2028) a fait baisser les prix de ces biens, créant des opportunités pour les primo-accédants prêts à engager des travaux de rénovation. Le PTZ finance l'opération globale (achat + travaux), à condition que le logement atteigne au minimum la classe E après travaux. En zones tendues (A, A bis, B1), le logement doit passer en classe D minimum pour bénéficier des quotités renforcées.

Quel est le délai pour réaliser les travaux après l'obtention du PTZ ?

Les travaux doivent être achevés dans un délai de 3 ans à compter de l'émission de l'offre de prêt. Ce délai est impératif : en cas de dépassement, la banque peut exiger le remboursement immédiat du PTZ ou la requalification du prêt à un taux de marché. Il est donc essentiel de bien planifier le calendrier des travaux avant de signer l'offre, en intégrant les délais d'obtention des devis, de disponibilité des artisans et d'éventuels aléas de chantier. Un architecte ou un maître d'œuvre peut sécuriser le respect de ce délai.

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