Contenu à visée informative, à jour à sa date de publication ; il ne constitue pas un conseil fiscal, juridique ou en investissement personnalisé. Consultez un expert vérifié pour votre situation.
Ce qu'il faut retenir
- Un auto-entrepreneur a-t-il besoin d'une prévoyance ?
- La prévoyance Madelin est-elle déductible en micro-entreprise ?
- Peut-on souscrire avec des antécédents médicaux ?
- La prévoyance TNS couvre-t-elle le burn-out ?
Pourquoi la prévoyance est-elle vitale pour les indépendants ?
En tant que travailleur non salarié (TNS), votre couverture sociale de base est insuffisante. En cas d'arrêt de travail, les indemnités journalières de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) ne couvrent que 56 % de votre revenu moyen, après un délai de carence de 3 jours. En cas d'invalidité, la pension peut descendre à 30 % du revenu. Et en cas de décès, le capital versé au conjoint est souvent dérisoire. Pourtant, 60 % des TNS n'ont aucune prévoyance complémentaire (source : FFSA).
Que couvre un contrat de prévoyance TNS ?
Trois garanties principales :
1) Indemnités journalières : complément de revenu en cas d'arrêt maladie ou accident (après le délai de franchise).
2) Invalidité : rente mensuelle en cas d'incapacité permanente partielle ou totale.
3) Décès : capital versé aux bénéficiaires + rente éducation pour les enfants.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Le coût dépend de votre âge, profession, revenus à couvrir et options choisies. Ordre de grandeur : 80 à 250 €/mois pour une couverture complète (IJ + invalidité + décès). Les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin (jusqu'à 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS).
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La loi Madelin : déduire ses cotisations
Les cotisations de prévoyance (et mutuelle, retraite complémentaire) sont déductibles du revenu professionnel dans les limites fixées par l'article 154 bis du CGI. Pour un TNS déclarant 60 000 € de bénéfice, le plafond Madelin prévoyance est d'environ 4 700 €/an. C'est un avantage fiscal significatif qui réduit le coût réel de la couverture.
Les 5 critères pour choisir son contrat
1) Franchise : le délai avant le déclenchement des indemnités (15, 30, 60, 90 jours). Plus la franchise est courte, plus c'est cher.
2) Montant garanti : viser 80 à 100 % de votre revenu net.
3) Conditions d'invalidité : vérifier si l'invalidité est évaluée par rapport à votre profession spécifique.
4) Capital décès : viser 2 à 3 ans de revenus.
5) Exclusions : lire attentivement les exclusions (sports à risque, maladies préexistantes).
Tableau comparatif des contrats prévoyance TNS 2026
| Assureur | IJ maximale | Franchise min | Invalidité | Capital décès | Prix indicatif (40 ans, 50 k€ revenus) |
|----------|------------|--------------|-----------|--------------|----------------------------------------|
| AXA Madelin | 200 €/jour | 15 jours | Rente 3 000 €/mois | 200 000 € | 150 €/mois |
| Generali TNS | 180 €/jour | 30 jours | Rente 2 500 €/mois | 150 000 € | 120 €/mois |
| Swiss Life | 250 €/jour | 15 jours | Rente 4 000 €/mois | 300 000 € | 200 €/mois |
| Allianz Pro | 170 €/jour | 30 jours | Rente 2 500 €/mois | 150 000 € | 110 €/mois |
| AG2R Madelin | 190 €/jour | 15 jours | Rente 3 000 €/mois | 200 000 € | 140 €/mois |
Tarifs indicatifs 2026. Varient selon âge, état de santé et options.
Prévoyance TNS selon la profession : spécificités importantes
Médecins et professions de santé
Les médecins libéraux sont affiliés à la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France), qui propose un régime de prévoyance spécifique :
- IJ : jusqu'à 103,84 €/jour après 90 jours d'arrêt
- Invalidité : rente pouvant atteindre 6 000 €/mois
- Décès : capital forfaitaire + rente conjoint
Malgré ces prestations supérieures à la moyenne TNS, une prévoyance complémentaire reste nécessaire pour couvrir les 90 premiers jours et le différentiel de revenu.
Avocats
Les avocats sont affiliés à la CNBF (Caisse Nationale des Barreaux Français). Le régime prévoyance de base est plus limité que pour les médecins. Les IJ ne sont pas prévues au niveau de la CNBF : la prévoyance complémentaire est donc indispensable.
Artisans et commerçants
Affiliés à la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants), leur couverture de base est la plus complète parmi les TNS : IJ, invalidité et décès sont prévus. Cependant, les montants restent insuffisants pour maintenir le niveau de vie d'un artisan avec des charges fixes importantes.
Consultants et professions intellectuelles
Souvent en SASU (assimilés salariés) ou en auto-entreprise, leur couverture varie radicalement selon la forme juridique. Le président de SASU bénéficie du régime général (50 % du salaire) mais sans IJ si le salaire est faible. L'auto-entrepreneur n'a que des IJ très faibles.
La prévoyance TNS et la protection du dirigeant d'entreprise
Le risque souvent négligé : les charges fixes pendant l'arrêt
Un indépendant en arrêt maladie continue de payer ses charges fixes : loyer du cabinet ou local, salaires du personnel, leasing des équipements, remboursements de prêts professionnels. La garantie frais généraux couvre ces charges pendant l'arrêt, en complément des IJ personnelles.
Coût d'une garantie frais généraux : 50 à 200 €/mois selon le montant assuré.
La garantie homme-clé
Pour les sociétés dont l'activité repose sur un dirigeant ou collaborateur essentiel, la garantie homme-clé permet à l'entreprise de recevoir une indemnité en cas d'arrêt prolongé ou de décès de cette personne clé. Cette indemnité couvre les frais de remplacement, la baisse de CA temporaire ou le remboursement d'emprunts.
Comment déclarer un arrêt maladie en tant que TNS
Étape 1 : Consulter un médecin
Le médecin établit un avis d'arrêt de travail en deux exemplaires : un pour l'assuré, un pour la CPAM/SSI.
Étape 2 : Envoyer l'avis à la CPAM
L'avis doit être envoyé dans les 2 jours suivant la prescription, par voie postale ou via ameli.fr. Un retard peut entraîner une réduction des IJ.
Étape 3 : Déclarer à son assureur complémentaire
Si vous avez un contrat de prévoyance complémentaire, déclarez l'arrêt dans les 5 jours (vérifiez votre contrat). Certains contrats exigent une déclaration dans les 48 heures.
Étape 4 : Informer ses clients et partenaires
Désignez un remplaçant ou informez vos clients de l'indisponibilité temporaire. Certains contrats de prévoyance incluent un service d'assistance remplacement.
FAQ complet : prévoyance TNS 2026
Un auto-entrepreneur a-t-il besoin d'une prévoyance ?
Oui, c'est même plus urgent car les droits sociaux d'un auto-entrepreneur sont proportionnels à ses cotisations (donc faibles si le CA est modeste). Une prévoyance de base coûte 50 à 80 €/mois.
La prévoyance Madelin est-elle déductible en micro-entreprise ?
Non, le régime micro-entreprise ne permet pas la déduction Madelin. Les cotisations de prévoyance ne sont pas déductibles. C'est un argument supplémentaire pour passer en société au-delà de 30-40 000 € de CA.
Peut-on souscrire une prévoyance TNS avec des antécédents médicaux ?
Oui, mais les assureurs peuvent appliquer des exclusions spécifiques ou des surprimes pour les pathologies préexistantes. Certains assureurs sont plus souples que d'autres. Un courtier peut identifier l'assureur le plus favorable à votre situation médicale.
La prévoyance TNS couvre-t-elle le burn-out ?
Cela dépend des contrats. Le burn-out est généralement assimilé à une affection psychiatrique. Certains contrats excluent les affections psychiatriques, d'autres les couvrent avec des plafonds de durée (souvent 6 à 12 mois). Vérifiez explicitement cette clause avant de signer.
Quelle différence entre indemnité journalière forfaitaire et indemnitaire ?
L'IJ forfaitaire est un montant fixe prévu au contrat, versé sans condition de perte de revenu réelle. L'IJ indemnitaire est calculée sur la perte de revenu effective (revenus avant - revenus pendant l'arrêt). Le forfaitaire est plus simple mais peut sur- ou sous-indemniser. L'indemnitaire est plus précis mais nécessite de justifier la perte de revenu.
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- Un auto-entrepreneur a-t-il besoin d'une prévoyance ?
- La prévoyance Madelin est-elle déductible en micro-entreprise ?
- Peut-on souscrire avec des antécédents médicaux ?
- La prévoyance TNS couvre-t-elle le burn-out ?
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