La retraite se prépare le plus tôt possible, idéalement dès 35-40 ans. Chaque année compte : épargner 300 €/mois pendant 30 ans rapporte bien plus que 1 000 €/mois pendant 10 ans, à rendement égal. Ce guide vous donne une feuille de route complète.
Votre retraite de base est calculée sur vos 25 meilleures années (régime général) et votre nombre de trimestres validés (172 à terme). La retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO pour les salariés, RSI/SSI pour les TNS) vient s'y ajouter. En moyenne, un retraité français perçoit 50 à 60 % de son dernier salaire net. Pour les cadres et hauts revenus, ce taux peut descendre à 40-45 %. Estimez votre pension sur le site info-retraite.fr (relevé de carrière officiel).
💡 Conseils pratiques
Le Plan d'Épargne Retraite (PER individuel, ex-PERP/Madelin) permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus nets professionnels (max 35 194 € en 2026). Pour une TMI à 30 %, un versement de 10 000 € vous coûte réellement 7 000 € après économie d'impôt. À la retraite, le capital est disponible (sorte en capital ou rente) et imposé à votre TMI - généralement plus faible qu'en activité.
💡 Conseils pratiques
L'assurance-vie est le couteau suisse de l'épargne retraite : aucun plafond, disponibilité totale, fiscalité réduite après 8 ans (abattement de 4 600 €/an, 9 200 € pour un couple). Elle complète le PER : moins efficace fiscalement à l'entrée mais plus souple à la sortie. En cas de décès, elle permet une transmission hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire.
💡 Conseils pratiques
Un investissement immobilier locatif réalisé à 40 ans génère des loyers nets qui tombent au bon moment - à la retraite, le crédit est souvent remboursé. Une SCPI achetée à crédit pendant la phase d'activité (déduction des intérêts des revenus fonciers) génère des revenus passifs à la retraite sans aucune gestion. La résidence principale représente aussi un actif : la vente pour acheter plus petit (downsizing) libère un capital significatif.
💡 Conseils pratiques
Avant 40 ans : maximisez l'épargne à long terme, prenez du risque (unités de compte en actions), commencez le PER si TMI ≥ 30 %. Entre 40 et 55 ans : renforcez le PER, diversifiez avec l'immobilier, vérifiez votre relevé de carrière. Entre 55 et 65 ans : sécurisez progressivement votre épargne, planifiez la date de départ, optimisez la rémunération/PER, préparez la stratégie de sortie (capital vs rente).
💡 Conseils pratiques
Suite à la réforme de 2023, l'âge légal de départ est passé à 64 ans (progressivement depuis 2023). Pour une retraite à taux plein, il faut avoir cotisé 172 trimestres (43 ans). Il est possible de partir avant avec une décote (5 % par trimestre manquant) ou après avec une surcote (1,25 % par trimestre supplémentaire).
La règle générale est d'épargner 10 à 15 % de ses revenus mensuels nets pour la retraite. Pour compenser une perte de 40 % des revenus à la retraite sur 20 ans, il faut un capital de 20 à 30 fois sa rente annuelle souhaitée. Notre simulateur de retraite vous calcule le montant exact selon votre situation.
Le rachat de trimestres coûte entre 4 000 et 8 000 € par trimestre selon votre âge. Il est rentable uniquement s'il permet de partir à taux plein plus tôt. Dans la plupart des cas, alimenter un PER est plus avantageux : vous déduisez les versements de vos revenus et capitalisez jusqu'à la retraite. Un conseiller peut faire le calcul selon votre situation précise.
Ce guide vous donne les clés. Un conseiller en gestion de patrimoine vérifié vous accompagne dans la mise en œuvre adaptée à votre situation.